原標(biāo)題：金融業(yè)利用數(shù)字技術(shù)積極探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展新范式（引題）

數(shù)字金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)（主題）

“要充分發(fā)揮數(shù)字人民幣結(jié)算效率高、隱私保護(hù)強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，既不能完全按照賬戶(hù)去管理，也不能照搬紙幣去要求，該打破的要打破，該約束的要約束。”近日，在2021中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)展方向如是表示。

數(shù)字人民幣加速落地

據(jù)了解，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。對(duì)于數(shù)字人民幣的發(fā)展，范一飛認(rèn)為，數(shù)字人民幣是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，有利于推動(dòng)社會(huì)生活、生產(chǎn)方式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“在規(guī)則制定方面，一是深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，激活轉(zhuǎn)型升級(jí)內(nèi)生動(dòng)力；二是布局?jǐn)?shù)字基建，夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展底座；三是研發(fā)數(shù)字貨幣，提升金融服務(wù)普惠水平；四是發(fā)展數(shù)字信貸，深耕服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)使命；五是彌合數(shù)字鴻溝，助力構(gòu)建共同富裕格局。”

人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長(zhǎng)狄剛認(rèn)為，數(shù)字人民幣在應(yīng)用上應(yīng)注重加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)融合，通過(guò)推出一系列數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，為各行各業(yè)提供多樣化的支付方式。同時(shí)，要不斷與5G、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新技術(shù)相融合與迭代，提供全方位的萬(wàn)物互聯(lián)支付體驗(yàn)，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展生態(tài)體系，緊密融合新基建賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近年來(lái)，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷落地。工行在北京地鐵開(kāi)展數(shù)字軟錢(qián)包支付、碰一碰支付場(chǎng)景，配備地鐵閘機(jī)和測(cè)試手機(jī)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣軟錢(qián)包和碰一碰支付體驗(yàn)；農(nóng)行致力于應(yīng)用數(shù)字人民幣為“三農(nóng)”謀福祉，發(fā)放數(shù)字人民幣硬錢(qián)包產(chǎn)品，讓蔬菜收購(gòu)商、菜農(nóng)使用數(shù)字人民幣硬錢(qián)包收付款享受便利；中行擬通過(guò)布放可視芯片錢(qián)包、數(shù)字人民幣兌換機(jī)、可穿戴設(shè)備、新零售扭蛋機(jī)等產(chǎn)品，為冬奧會(huì)閉環(huán)管理要求下提供數(shù)字人民幣支付服務(wù)方案……

數(shù)字信貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

在數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，范一飛認(rèn)為，金融業(yè)要用好數(shù)字信貸新利器，積極探索普惠金融可持續(xù)發(fā)展新范式。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)審貸放貸流程智慧化再造，基于一體化中臺(tái)沉淀可共享、可復(fù)用的業(yè)務(wù)能力，綜合工商、稅務(wù)等多維數(shù)據(jù)綜合研判企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，降低研發(fā)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控成本，提升融資服務(wù)效能。他認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)還要運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全鏈條“數(shù)字足跡”，減少對(duì)融資抵押物依賴(lài)，提高信貸融資可得性、下沉度和滲透率。

而對(duì)于本輪銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵認(rèn)為，5年前常說(shuō)“科技引領(lǐng)”，但當(dāng)時(shí)科技其實(shí)還很難引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，更多的是被作為工具來(lái)實(shí)現(xiàn)效率提升。在這一輪轉(zhuǎn)型中，科技有機(jī)會(huì)引領(lǐng)，但科技改變不代表轉(zhuǎn)型的根本改變，業(yè)務(wù)改變才是根本改變。

他提出，多數(shù)銀行已經(jīng)完成或正在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、內(nèi)部工作的線上化，這對(duì)于業(yè)務(wù)智能化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化很關(guān)鍵，不過(guò)銀行不能把數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解為科技工作而沉溺于業(yè)務(wù)電子化的過(guò)程中，只有技業(yè)融合推動(dòng)技術(shù)流程、技業(yè)融合組織方式發(fā)生變化，才可能在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上撞出火花。

工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤也闡述了類(lèi)似的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，以技術(shù)變革升級(jí)數(shù)字生產(chǎn)力是機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)；同時(shí)，銀行還應(yīng)從內(nèi)部和外部共同打造與之相匹配的生態(tài)，具體而言就是從內(nèi)部建立與數(shù)字生產(chǎn)力相匹配的數(shù)字生產(chǎn)關(guān)系，從外部形成針對(duì)不同客群、不同業(yè)務(wù)的數(shù)字生態(tài)。而在楊兵兵看來(lái)，這將進(jìn)一步帶來(lái)業(yè)務(wù)的差異化。

數(shù)字金融科技仍需規(guī)范

值得注意的是，數(shù)字金融在為金融消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也暴露催生了不少的問(wèn)題。

在博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)、中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周小川看來(lái)，數(shù)字金融發(fā)展仍面臨一系列挑戰(zhàn)。

周小川說(shuō)，比如一些平臺(tái)科技公司利用數(shù)字金融創(chuàng)新的口號(hào)，違背了合規(guī)性、正當(dāng)性和風(fēng)控的條件下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)從功能上講，金融屬性并沒(méi)有改變，從事這種中介金融服務(wù)的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)也沒(méi)有改變，這就可能帶來(lái)公平競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題和金融穩(wěn)定方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在鼓勵(lì)數(shù)字金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持金融服務(wù)業(yè)持牌經(jīng)營(yíng)的原則，持牌的基本條件包括：資本的充實(shí)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、專(zhuān)業(yè)人員以及對(duì)規(guī)則的了解。

范一飛還提出，金融科技是彌合數(shù)字鴻溝、解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題的重要手段。他建議，紓解城鄉(xiāng)間數(shù)字化建設(shè)鴻溝。全面實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，推動(dòng)構(gòu)建“線上線下打通、跨金融機(jī)構(gòu)互通、金融與公共領(lǐng)域融通”的新型服務(wù)渠道，建立“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”的惠農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈資金流、商流、物流深度融合，將金融資源精準(zhǔn)配置到農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

同時(shí)，緩解機(jī)構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展鴻溝。大型金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，通過(guò)能力輸出、技術(shù)輻射、同業(yè)協(xié)作等探索以大帶小、以強(qiáng)扶弱的協(xié)同發(fā)展新模式，激活全行業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)動(dòng)能。中小金融機(jī)構(gòu)要充分把握“地緣、親緣、人緣”固有優(yōu)勢(shì)，善用外力、合作共贏加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)力和精益管理體系，賦能地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)健康發(fā)展。（中華工商時(shí)報(bào)記者劉弋瑗）