中新經(jīng)緯10月18日電 (魏薇 周奕航)“你有XX銀行信用卡嗎?現(xiàn)在辦卡就可以送一個(gè)行李箱。”相信不少人在逛街時(shí)都曾遇到，銀行的信用卡營(yíng)銷人員在賣力營(yíng)銷。有人被禮物吸引，辦下了人生中的第一張信用卡。

過(guò)去十年，信用卡市場(chǎng)一路高歌猛進(jìn)。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》(下稱報(bào)告)顯示，截至2023年二季度末，中國(guó)人均持有的信用卡和借貸合一卡數(shù)為0.56 張，相當(dāng)于每?jī)扇酥芯陀幸蝗擞行庞每ā?/p>

“提前透支，到期還款”曾成為許多年輕人的消費(fèi)方式。而近兩年來(lái)，事情似乎正在發(fā)生變化。受消費(fèi)習(xí)慣趨于保守等因素影響，部分用戶對(duì)信用卡的態(tài)度也出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。

“幾萬(wàn)卡債還清后，立刻注銷了信用卡”

“生活不下去的時(shí)候，突然醒悟了。”家住北京市的苑陶是一位85后，多年前她身患抑郁癥，一度無(wú)法出門工作，只能靠刷信用卡維持生活。她發(fā)現(xiàn)信用卡刷得越多，后續(xù)銀行會(huì)提高額度，她的額度也從2萬(wàn)提升至8萬(wàn)。

“最多的時(shí)候欠了好幾萬(wàn)，每個(gè)月利息就要還上千塊。”苑陶表示，當(dāng)她還不上信用卡后，只能選擇向父母坦白，在父母幫助下還清了所有信用卡，之后立刻注銷了這張信用卡。“信用卡是個(gè)無(wú)底洞，總讓人覺(jué)得自己還有錢。”

超前消費(fèi)一時(shí)爽，逾期時(shí)候火葬場(chǎng)。與苑陶情況類似，如今，寧愿少花或不花，也不愿刷信用卡正逐漸成為許多人的“新態(tài)度”。

為了假期出國(guó)旅游，來(lái)自甘肅的95后張晨君在中秋節(jié)前剛辦了一張Visa卡。“之前我從來(lái)沒(méi)有辦過(guò)，并且對(duì)信用卡特別抵觸。”張晨君告訴中新經(jīng)緯，自己并不喜歡負(fù)債，與其先消費(fèi)再還錢，還是攢錢讓她更有安全感。

張晨君表示，她的姐姐和姐夫二人有十多張信用卡，每次看到他們“拆東墻補(bǔ)西墻”都很擔(dān)心他們資金鏈斷裂。“人有了信用卡之后很容易超額消費(fèi)，對(duì)一個(gè)人的自律性考驗(yàn)非常大，我覺(jué)得我沒(méi)有這么自律。”

“信用卡會(huì)模糊收入界限，會(huì)往人不自覺(jué)向多消費(fèi)方向傾斜。”來(lái)自浙江的小米是一名自由職業(yè)者，談及不再使用信用卡的原因，小米稱，她會(huì)根據(jù)收入確定支出，但在使用信用卡的過(guò)程中，自己會(huì)在心理上會(huì)放大收入，再加上各種超前消費(fèi)的宣傳氛圍，很容易掉進(jìn)消費(fèi)陷阱。

這屆年輕人不愛(ài)用信用卡的原因，除了拒絕超前消費(fèi)之外，還有相當(dāng)一部分用戶是在用卡過(guò)程中栽過(guò)跟頭。

來(lái)自北京的工程師任宇告訴中新經(jīng)緯，9月底他在一家稻香村買熟食，結(jié)賬時(shí)候習(xí)慣性使用信用卡支付，結(jié)果194塊錢的賬單無(wú)故被分了12期。他表示，結(jié)賬時(shí)是用支付寶掃碼，選擇信用卡支付時(shí)并沒(méi)有顯示分期，“誰(shuí)會(huì)買100多塊錢的東西還要分12期?”隨后，任宇撥打廣發(fā)銀行信用卡客服電話，要求修改分期，結(jié)果聯(lián)系了幾天都沒(méi)修改成功，最后銀行告知他是店家行為，并同意他一次性還清194元，但還要繳納5.33元違約金，這讓他感覺(jué)非常不爽。

家住北京的90后徐麗對(duì)信用卡的抵觸源于一次忘記還款的經(jīng)歷。“多年前我辦過(guò)一張中信銀行的白金信用卡，有一次刷了信用卡忘記還，過(guò)了好幾個(gè)月之后才想起來(lái)，沒(méi)想到要還很高的利息。”

除了忘記還款外，徐麗還因一年內(nèi)未刷夠12筆錢被銀行要求繳納幾百元年費(fèi)，“我打客服電話讓對(duì)方把這張信用卡注銷掉。但對(duì)方再次挽留我，說(shuō)可以降級(jí)就不用支付年費(fèi)了。”不久后，徐麗收到了新的信用卡，但她再也沒(méi)有使用過(guò)這張信用卡。

信用卡積分貶值 “羊毛”薅不到了?

而用戶們對(duì)信用卡的態(tài)度轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致從事信用卡相關(guān)工作的員工受到了巨大沖擊。某銀行信用卡中心的小潘告訴中新經(jīng)緯，近年來(lái)，用戶的消費(fèi)習(xí)慣趨于保守，銀行不再愿意向信用卡業(yè)務(wù)投入過(guò)多活動(dòng)，并且對(duì)員工的考核態(tài)度極其嚴(yán)格。

“以前行情好時(shí)，大家的薪水能達(dá)到兩三萬(wàn)元。但自從2023年以來(lái)，整個(gè)部門能通過(guò)考核的人數(shù)屈指可數(shù)，即便通過(guò)考核后拿到的薪水扣除五險(xiǎn)一金后也只有三千多元。同事們多數(shù)都轉(zhuǎn)行了，我也在今年4月份辭職了。”小潘補(bǔ)充道。

曾幾何時(shí)，五花八門的信用卡優(yōu)惠活動(dòng)還催生了一批“玩卡人”，天津的鄭可兮就是其中之一。“周三吃飯用招行‘掌上生活’，周五搶交通銀行‘買單吧’的100減50。平時(shí)消費(fèi)用中信和廣發(fā)銀行，參加抽獎(jiǎng)能減幾毛錢。”鄭可兮告訴中新經(jīng)緯，為了薅羊毛，她辦了7張信用卡，“可能銀行并不喜歡我這種薅羊毛的客戶，不過(guò)每年算下來(lái)用信用卡也能省下不少錢。”

今年以來(lái)，鄭可兮發(fā)現(xiàn)銀行信用卡的活動(dòng)似乎有些“縮水”。“原來(lái)某家銀行消費(fèi)后可以開(kāi)箱抽獎(jiǎng)，之前總能抽到幾毛錢的優(yōu)惠或者積分，現(xiàn)在都是給一些根本用不到的消費(fèi)券。”鄭可兮吐槽道。在發(fā)現(xiàn)這家銀行的變化后，她漸漸不再使用這張信用卡。

目前，信用卡積分縮水已被不少持卡人所詬病，被吐槽“越來(lái)越雞肋”。

不久前，上海市消保委發(fā)布的一篇文章指出，有消費(fèi)者看到銀行賬戶里有些積分，便想著在銀行積分商城去換購(gòu)一些商品。本以為有積分作為兌換基礎(chǔ)，那些“積分+現(xiàn)金”形式兌換的商品價(jià)格就會(huì)便宜些，沒(méi)想到兌換到的商品價(jià)格竟然比市場(chǎng)價(jià)還要高。

據(jù)上海市消保委調(diào)查，上海銀行積分商城一款“潘婷3分鐘奇跡護(hù)發(fā)素180ML”，其單價(jià)為“30960積分+39元”。也就是說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)買此商品除扣除30960積分外，還需支付39元。但是在其他多個(gè)電商平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)該款商品的市場(chǎng)價(jià)格區(qū)間也就38元、39元左右。

來(lái)源：上海消保委微信公眾號(hào)

除此之外，在招商銀行的積分商城內(nèi)，可以用“19元+3990積分”購(gòu)買標(biāo)價(jià)為“168元”的小度真無(wú)線智能耳機(jī)R1也引起消費(fèi)者的質(zhì)疑。據(jù)上海市消保委調(diào)查，在其他多個(gè)電商平臺(tái)多日、多次搜索該款商品，售價(jià)遠(yuǎn)低于招商銀行標(biāo)注的“168元”。

對(duì)此，上海消保委表示，積分的作用本就是適當(dāng)讓利，不能利用消費(fèi)者急于消化積分的心理設(shè)坑，應(yīng)多一些誠(chéng)意，少一些套路，別讓消費(fèi)者寒了心。

信用卡在用發(fā)卡量、消費(fèi)額都降了

2022年11月，金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟聯(lián)合銀聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)布的研究報(bào)告顯示，調(diào)研對(duì)象中，從年齡分布上看，信用卡用戶中，31-40歲客群占比最大，達(dá)47.7%，其次為25-30歲人群，占比達(dá)24.8%。2023年4月，上述機(jī)構(gòu)發(fā)布的另一份報(bào)告指出，在近半年內(nèi)有過(guò)信用卡申請(qǐng)經(jīng)歷的新戶中，超半數(shù)年齡處于25-34歲之間，35-44歲客戶占比超三成。

作為昔日銀行的賺錢利器，信用卡在用發(fā)卡數(shù)量和交易金額均出現(xiàn)下滑。中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從2022年第四季度開(kāi)始，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度發(fā)卡量下降。據(jù)央行最新發(fā)布的報(bào)告，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬(wàn)張，回到了2021年第一季度的規(guī)模。

從26家披露信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的上市銀行看，今年上半年，總累計(jì)發(fā)卡量新增1422.14萬(wàn)張。但中新經(jīng)緯注意到，累計(jì)發(fā)卡量(部分銀行披露口徑為流通卡量)居前列的建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、平安銀行和浦發(fā)銀行，發(fā)卡量均出現(xiàn)下滑。2023年上半年末較2022年末，分別減少了300萬(wàn)張、100萬(wàn)張、300萬(wàn)張、36.28萬(wàn)張和151.57萬(wàn)張。

再來(lái)看信用卡業(yè)務(wù)的另一項(xiàng)重要指標(biāo)——信用卡消費(fèi)額。在披露相關(guān)數(shù)據(jù)的10家銀行中，僅青島銀行和中原銀行消費(fèi)額同比上升，而這兩家銀行的基數(shù)均較低，其余8家銀行的消費(fèi)額均同比出現(xiàn)下滑，占比超八成。

其中，平安銀行和興業(yè)銀行信用卡消費(fèi)額同比下降超10%，光大銀行同比下降9.85%，民生銀行、中信銀行等消費(fèi)額均有不同程度下降。

在發(fā)卡量和消費(fèi)額下滑之余，部分銀行的信用卡貸款規(guī)模也出現(xiàn)了下降的情況。2023年上半年，工商銀行、平安銀行、交通銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的信用卡貸款規(guī)模均較2022年同期有所下滑，降幅分別為1.22%、6.97%、0.01%、9.14%和5.08%。

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，近年來(lái)，在大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的背景下，中國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，信用卡市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)。但在發(fā)展過(guò)程中，信用卡業(yè)務(wù)一些不足和問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，如部分銀行信用卡發(fā)展模式較為粗放，過(guò)度依賴外部機(jī)構(gòu)發(fā)卡，息費(fèi)不夠透明，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力;部分持卡人債務(wù)負(fù)擔(dān)偏重，違規(guī)套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等問(wèn)題層出不窮，資產(chǎn)質(zhì)量有下遷的趨勢(shì)。

在采訪中，也有人對(duì)使用信用卡持支持態(tài)度。90后新媒體運(yùn)營(yíng)張揚(yáng)認(rèn)為，個(gè)人應(yīng)該有一張額度合理的信用卡用來(lái)規(guī)劃日常消費(fèi)。“我在幾年前辦了一張信用卡，我給銀行打電話要求把額度降到5000元，這張卡就作為我的日常開(kāi)銷卡，無(wú)論如何我都不會(huì)花超。”

張晨君的想法在假期使用信用卡后也發(fā)生了一些變化。“這次用過(guò)之后發(fā)現(xiàn)確實(shí)可以省一些錢，我可以把手中的錢先存在銀行拿利息，下個(gè)月再還信用卡，只要記得還錢就可以。”

“信用卡本身不會(huì)誘導(dǎo)你高消費(fèi)，主要看你怎么用。”張揚(yáng)說(shuō)。