綠色出行，舊物回收，開通電子賬單，生活繳費(fèi)網(wǎng)上辦……試想，當(dāng)各類場景中的減排行為被換算為銀行賬戶中的積分，用于換取一定權(quán)益，你還會認(rèn)為踐行綠色環(huán)保理念遙不可及嗎？

在多地“試水”碳普惠平臺的同時，部分商業(yè)銀行正針對自身用戶探索推出個人碳賬戶，并以此為抓手加大綠色金融產(chǎn)品供給。

近日，中信銀行面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”已啟動內(nèi)測。而浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、日照銀行等也已布局。

業(yè)內(nèi)人士表示，個人碳賬戶設(shè)立還處于起步階段，商業(yè)銀行可以利用個人碳賬戶引導(dǎo)用戶形成綠色低碳意識，未來也有可能為銀行自身帶來流量，并為碳普惠機(jī)制的形成積累經(jīng)驗(yàn)。

通過個人碳賬戶倡導(dǎo)綠色低碳生活

通俗意義上，個人碳賬戶可以記錄、量化個人的節(jié)能減排行為。支付寶的螞蟻森林就被視作個人碳賬戶類型的應(yīng)用。

銀行建立個人碳賬戶，可以發(fā)掘銀行賬戶系統(tǒng)包含的綠色支付、綠色出行、綠色生活等數(shù)據(jù)畫像，發(fā)揮金融優(yōu)化資源配置的作用，進(jìn)一步增加綠色金融零售產(chǎn)品供給。比如，“中信碳賬戶”聚焦該行信用卡客群，通過用戶授權(quán)自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，并通過科學(xué)計(jì)量方法累計(jì)個人碳減排量。

據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計(jì)可減少約200萬噸以上的碳排放。

與此同時，銀行在個人碳賬戶設(shè)計(jì)中植入激勵機(jī)制，倡導(dǎo)綠色低碳生活。3月初，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組公示了建設(shè)銀行基于“碳賬本”的個人金融服務(wù)的有關(guān)信息。

建設(shè)銀行擬打造客戶的個人“碳賬本”，并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費(fèi)折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等個人金融服務(wù)。

以個人碳賬戶為抓手，銀行也得以創(chuàng)新更多綠色金融零售產(chǎn)品。比如，衢江農(nóng)商行依托個人碳賬戶，創(chuàng)新推出“點(diǎn)碳成金貸”。

“點(diǎn)石成金貸”根據(jù)個人綠色金融行為碳減排量計(jì)算個人碳積分，將客戶分成“深綠”“中綠”“淺綠”三個等級，在授信額度、貸款利率、辦理流程方面提供差異化的優(yōu)惠政策。

去年，從事農(nóng)機(jī)經(jīng)營的農(nóng)戶孫建忠，就因?yàn)楸徽J(rèn)定為“深綠”客戶，從衢江農(nóng)商行獲得了30萬元年利率5.7%的信用貸款，三年可比同類客戶減少利息支出2700元。

但區(qū)別于中信銀行、建設(shè)銀行自身建設(shè)個人碳賬戶或碳賬本，“點(diǎn)石成金貸”主要參考了衢州市綠色金融服務(wù)信用信息平臺中的個人碳積分。

作為全國首批綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，衢州市2018年就已率先試點(diǎn)銀行“個人碳賬戶”。不久前，人民銀行衢州市中心支行聯(lián)合浙江省金融學(xué)會、浙江省標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會，制定并完成全國首個銀行個人碳賬戶省級團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的落地。

事實(shí)上，多地政府已陸續(xù)籌劃、推出可以記錄居民綠色低碳行為的碳普惠平臺。比如，成都市政府推出“碳惠天府”小程序，市民可通過綠色出行、參與低碳活動以及在低碳場景消費(fèi)獲取碳積分，并通過積分兌換普惠商品或服務(wù)。

多地推動碳普惠機(jī)制建設(shè)

碳賬戶是打造綠色低碳銀行切入點(diǎn)

當(dāng)前，多地正推動碳普惠機(jī)制建設(shè)，而對于個人碳賬戶的探索正是其組成部分。

去年11月，深圳市政府印發(fā)《深圳碳普惠體系建設(shè)工作方案》，提出具體量化小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個人節(jié)能減碳行為并賦予一定價(jià)值。

該方案還明確，要建立健全深圳碳普惠體系相關(guān)金融支持政策。比如，探索開設(shè)個人碳賬戶、發(fā)行碳信用卡等，建立與個人低碳行為掛鉤的信用體系等。

為打造上海碳普惠“樣板間”，《上海市碳普惠機(jī)制建設(shè)工作方案(征求意見稿)》提出，探索建立區(qū)域性個人碳賬戶，提升公眾對自身節(jié)能降碳行為的感知，為公眾參與碳減排活動提供多元化的路徑選擇。

在人大重陽助理研究員趙越看來，個人碳賬戶的本質(zhì)是一種普惠機(jī)制，并非是要利用個人碳賬戶達(dá)到直接減排，而是通過個人是綠色行為來提供獎勵，同時這也是個人碳賬戶的最大優(yōu)點(diǎn)，從消費(fèi)端減少碳排放，而不是直接像碳交易一樣在生產(chǎn)端對碳排放進(jìn)行管控。

那么，商業(yè)銀行探索個人碳賬戶，對銀行和個人客戶而言有何顯著優(yōu)勢？

中誠信綠金科技董事總經(jīng)理高衛(wèi)濤表示，商業(yè)銀行不僅可以通過信貸支持綠色產(chǎn)業(yè)，還可以利用個人碳賬戶引導(dǎo)用戶形成綠色環(huán)保意識，通過積分兌換等激勵機(jī)制提升用戶的參與度和積極性，讓用戶逐步養(yǎng)成綠色消費(fèi)習(xí)慣。未來，個人碳賬戶也可能為銀行自身帶來流量，并為碳普惠機(jī)制的形成積累經(jīng)驗(yàn)。

“碳賬戶是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)碳減排核算可操作、可計(jì)量、可驗(yàn)證方面的重要探索，是綠色低碳銀行打造的重要切入點(diǎn)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平認(rèn)為，銀行可以通過碳賬戶引導(dǎo)個人客戶綠色低碳生活。而且，當(dāng)碳賬戶與一定的權(quán)益掛鉤，也能以此作為客戶營銷的新入口。

楊海平稱，商業(yè)銀行建立碳賬戶的數(shù)據(jù)來源分兩種情況：一種是依托多源收集碳減排行為數(shù)據(jù)，包括行內(nèi)外數(shù)據(jù)，這種情況下碳賬戶數(shù)據(jù)相對準(zhǔn)確；另一種是基于行內(nèi)數(shù)據(jù)，這種情況下碳賬戶數(shù)據(jù)只能反映客戶局部的碳減排行為。實(shí)踐中也多見地方政府與商業(yè)銀行合作搭建碳賬戶平臺的情況，更便于實(shí)現(xiàn)多源碳減排數(shù)據(jù)的收集。

“銀行目前還處在個人碳賬戶的探索階段?！备咝l(wèi)濤認(rèn)為，現(xiàn)階段受制于數(shù)據(jù)的來源，覆蓋范圍較為有限，但銀行的最終目的在于引流，要盡可能吸引用戶參與，應(yīng)從完善產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)用場景、宣傳引流的整個鏈條進(jìn)行相關(guān)配套，同時也要注意數(shù)據(jù)獲取的合法性，做好用戶個人信息保護(hù)，讓銀行自身和用戶獲得雙贏。

總體看，當(dāng)前以綠色消費(fèi)信貸、綠色信用卡、綠色存款等為代表的綠色零售產(chǎn)品陸續(xù)推出，但供給依然不足。中國銀行行長劉金曾建議，科學(xué)量化形成碳減排數(shù)字賬本，依據(jù)客戶的綠色評分給予特定支持或授信優(yōu)惠；創(chuàng)新推出個人綠色信貸和綠色存款產(chǎn)品，與消費(fèi)金融、科技金融、鄉(xiāng)村金融、生態(tài)農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域深度融合。

（文章來源：上海證券報(bào)）